Forbrugerrådet Tænk

Få testresultater, anbefalinger og hjælp til køb

Bliv medlem

Social

Titel

Realkreditlån: Det kan du gøre, hvis bidragssatserne stiger

Boliglånet kan blive dyrere for dig, hvis dit realkreditselskab hæver deres bidragssatser. Men du har muligheder for at spare på andre dele af dit lån.
Af Morten Bruun Pedersen
27. Oktober 2017
Realkreditlån: Det kan du gøre, hvis bidragssatserne stiger
Foto: iStock

Realkreditinstitutter har frit spil til at hæve dit gebyr

Boliglån i realkreditinstitutterne kan pludselig blive meget dyrere, end du regner med, fordi realkreditselskaber skriver deres låneaftaler på en måde, så de frit kan hæve bidragssatserne.

Realkreditlån er skruet sådan sammen, at du ikke kun skal betale rente og afdrag. Du betaler også gebyr, som hedder bidragssatsen, til realkreditselskabet for at have dit lån. Og realkreditinstitutterne bestemmer selv hvor meget og hvor ofte, de må hæve bidragssatserne.  

Realkreditselskaberne har siden 2011 sat bidragssatserne markant op. Du har dog forskellige muligheder for at spare på andre udgifter i forbindelse med dit lån. Men dine muligheder afhænger meget af din økonomiske situation.   

Stil krav til din bank

Din bank tjener penge, når du har et lån hos det realkreditselskab, de samarbejder med. Det gør dig faktisk i stand til at kræve, at din bank giver dig en rabat, hvis realkreditselskabet sætter bidraget op.

Bank: Sådan forhandler du prisen ned

Skift realkreditinstitut – men det er dyrt

Hæver dit realkreditselskab bidragssatserne, kan du også vælge at skifte til et billigere selskab. Det skal du kun overveje, hvis du kan spare mange penge på at få et nyt lån andetsteds. Det er nemlig dyrt at skifte, da du skal betale meget i gebyrer, når du skifter.  

Forbrugerrådet Tænk har regnet på, hvor meget det koster at skifte til et andet realkreditselskab. Vores beregninger viser, at først tjener skiftet hjem efter 5-7 år..

Skifter du realkreditinstitut, skal du desuden være opmærksom på, at dit nye realkreditselskab også kan hæve bidragssatserne på et senere tidspunkt.

Prisen på lånet kan du derfor ikke vide dig sikker på – heller ikke hos dit nye realkreditselskab. Det gør det svært at gennemskue, om skiftet kan betale sig for dig.

Sådan skifter du realkreditinstitut i 5 trin

Forhandl dig til lavere gebyrer, hvis du skifter

Gebyrer, og andre udgifter ved at skifte, kan du forhandle om, hvis du vælger at skifte. Du kan som udgangspunkt forhandle alle gebyrer undtagen bidraget og tinglysningsafgiften.

Aftal et møde med det realkreditinstitut, du overvejer at skifte til, og forbered dine argumenter godt. Du kan for eksempel spille ud med, at et andet realkreditinstitut har gjort det billigere at skifte over til dem, fordi de har sænket etableringsomkostningerne. 

Tilbud om et nyt lån skal du altid tjekke grundigt igennem. Gennemgå vilkårene, så du ved, om de rent faktisk er bedre end dem, du har i forvejen.

Få din bolig genvurderet

Din ejendom kan du også bede om at få vurderet på ny, hvis du mener, den er steget i pris. Vær dog opmærksom på, at det koster penge.

Bidragssatser afhænger af belåningsgraden på din ejendom, som er et udtryk for, hvor stort dit lån er i forhold til din ejendoms værdi. Bliver din ejendom mere værd, mens lånet er det samme, bliver belåningsgraden lavere.

Lavere belåningsgrad kan give lavere bidragssatser. Er din bolig steget i pris, kan det betyde, at du kommer til at betale mindre i bidrag, fordi belåningsgraden er faldet. Ikke alle realkreditselskaber tilbyder denne mulighed, og det kan koste et gebyr.

Udgifter skal du derfor også sætte dig godt ind i, når du overvejer denne mulighed. Kan du spare flere penge på et lavere bidrag, end du skal betale i omkostninger?

Overvej at skifte lånetype

Bidragssatser afhænger af belåningsgraden på din ejendom, men også af, hvilken type lån du har.

Fastforrentede lån med afdrag koster mindre i bidrag end afdragsfrie lån eller rentetilpasningslån, også kendt som flexlån. 

Omlægger du dit lån, eller optager du et nyt lån, er det værd at undersøge, om det kan betale sig for dig at skifte til et lån med fast rente og afdrag.

Overvejer du at skifte lånetype, skal du dog være opmærksom på, at det koster gebyrer. Du risikerer derfor, at gebyrerne overstiger de penge, du kan spare på lavere bidrag. Men skal du snart omlægge dit lån eller optage et nyt lån, kan du spare penge, hvis du tænker over din timing.

Fordele og ulemper ved de forskellige realkreditlån

Ny lovgivning på vej

Fra sommeren 2017 vil en ny lov på realkreditområdet træde i kraft. Loven gør det lidt billigere at skifte realkreditinstitut.

Varsler realkreditinstituttet stigninger af bidragssatser, vil det ikke længere være muligt for realkreditinstituttet at opkræve indfrielsesgebyrer 6 måneder før stigningen. I samme periode vil andre udgifter (kurtage og kursskæring) halveres i forbindelse med at skifte realkreditinstitut.