Sådan vurderer banken dig

Du kan ofte spare mange penge på renter og bankaftaler, hvis du skifter bank. Men besparelserne afhænger af, om banken vurderer, at den kan tjene penge på at have dig som kunde.

Bankerne ser dig normalt som en attraktiv kunde, hvis du har lån og/eller opsparing, fordi det er det, de tjener flest penge på. Har du en sund økonomi, kan du sagtens skifte bank med gæld.

Banken vurderer, hvor attraktiv en kunde du er ud fra:

• Din betalingsevne – om du kan betale af på potentielle lån.
• Din betalingsvillighed – om du betaler af på eksisterende lån.
• Dine indtægter og udgifter – om der er balance i dit budget.
• Hvor mange lån du har – om du har boliglån, kassekredit, forbrugslån eller lignende.
• Hvor mange forretninger du har i din bank – om du har lån, investeringer, pensionsopsparing og forsikringer gennem din bank.
• Din formue – det du ejer.

Betalingsevne: Kan du betale pengene?

Banker er vil gerne have kunder, som vil låne penge. Men kunderne skal også kunne betale dem tilbage.

Betalingsevnen er din evne til at betale lånte penge tilbage. Din betalingsevne afhænger af forholdet mellem din indkomst og dine udgifter.

Bankrådgiveren ser på din betalingsevne for at lave en kreditvurdering af dig: Vil du være i stand til at betale af på lånet?

Har du en god kreditvurdering, kan du bruge den til at forhandle prisen ned i banken.

Kreditvurderingen sikrer også, at du undgår at få et lån, som du ikke kan betale tilbage.

Betalingsvillighed: Vil du betale pengene tilbage?

Betalingsvillighed handler ikke kun om hvor mange penge, du tjener og bruger. Det handler også om hvordan, du bruger dine penge, og om du betaler dine ting til tiden.

Banken kigger blandt andet på:

• Om du har en stor restskat på din årsopgørelse.
• Om du har forbrugslån med høje renter.
• Om du har en tendens til at have overtræk.
• Om du har ubetalte regninger.
• Om du er i RKI.

Du kan påvirke bankens vurdering af din betalingsvillighed ved at lave et budget. Sæt dig ned og få styr på, hvordan du bruger dine penge. Vis det til banken, så de kan se, at du har styr på din økonomi.

Engagement i banken: Er du en god forretning?

Du er ikke en god kunde for banken, hvis du kun har en lønkonto og ingen lån eller investeringer.

Måden, banken tjener penge på dig, er primært gennem renter, negative renter og gebyrer på produkter og services.

Banken vurderer dig højt som kunde, hvis du har:

• Lån i banken i form af for eksempel kassekredit, boliglån og billån.
• Realkreditlån i samme koncern som banken.
• Investeringer via bankens egen investeringsforening.
• Privatforsikringer og pensionsopsparing i samme koncern som banken.
• Opsparing i banken.

Vurderer banken, at du er en god forretning, er de ofte villige til at forhandle med dig. Du kan på den måde spare penge på renter og gebyrer, som kan løbe op i tusindvis af kroner.

Indtægter og udgifter: Hvordan ser dit budget ud?

Du skal have helt styr på dine indtægter og udgifter, hvis du vil godkendes til et lån eller accepteres som kunde i en ny bank.

Dine udgifter dokumenterer du ved at lave et gennemarbejdet budget.

Dine indtægter dokumenterer du ved at indsamle:

• Lønsedler, så bankrådgiveren kan se din forventede årsindtægt. Har du fast job, er de seneste 3 lønsedler typisk nok. Har du skiftet job oftere, kan du få brug for at fremvise flere.
• Firmaregnskab eller firmabudget, hvis du har privat firma.
• Indtægter fra børnepenge, værdipapirer, udlejning af bolig eller sommerhus, eller andre indtægter, som ikke er lønindkomst.
• SU, hvis du er studerende. Du kan finde dokumentation på minsu.dk.
• Årsopgørelsen fra SKAT, hvis din nye bank skal overtage et lån fra din gamle bank.

Formue: Hvad ejer du?

Din formue er det, du ejer. Den kan bestå af fast ejendom, andelsbolig, bil, båd, værdipapirer og lignende. 

Din formue behøver ikke nødvendigvis være stor, før du har en sund økonomi. Men skal du låne penge, er det en fordel at have en formue.

Banken kan bede om, at du stiller din formue som sikkerhed, hvis du skal låne penge. Det kan betyde, at du kan låne mere og få flere lånefordele.

Betaler du ikke af på dit lån, kan banken til gengæld bede dig om at sælge ud af din formue, hvis du har stillet den som sikkerhed for lånet.