Test: Realkreditlån

I testen ser vi på de fire realkreditinstitutters løbende omkostninger, dvs. omkostninger du som boligejer må betale til realkreditinstituttet, når du låner penge. Udover løbende omkostninger betaler du også etableringsomkostninger til realkreditinstituttet og afgift til staten, samt løbende renter til obligationsejerne, der har købt realkreditinstituttets udstedte obligationer, der ligger bag dit obligationslån.

Ud fra realkreditinstitutternes bidragssatser, tillæg for afdragsfrihed og kursfradrag ved rentetilpasning har vi beregnet en vægtet bidragssats, kursfradrag og tillæg for afdragsfrihed for hver af de lånesituationer, der indgår i testen. 

Vi har testet 50 lånesituationer. Der findes flere forskellige lånesituationer og dermed muligheder på realkreditmarkedet end det, der fremgår af testen. Derfor kan der være individuelle situationer, hvor du kan opnå et billigere realkreditlån end de bedste i testen. Du skal derfor altid læse og vurdere mindst to konkrete lånetilbud, før du beslutter dig for et realkreditlån.

10 forskellige lånesituationer med fast rente: 20%

10 forskellige lånesituationer med 5-årigt rentetilpasningslån (f5): 20%

10 forskellige lånesituationer med 3-årigt rentetilpasningslån (f3): 20%

10 forskellige lånesituationer med 1-årigt rentetilpasningslån (f1): 20%

10 forskellige lånesituationer med kort rente lån:.20%

Forbrugerrådet Tænk har testet realkreditlån. Login eller bliv medlem for at se, hvilket realkreditinstitut tilbyder de laveste løbende omkostninger målt på bidrag, tillæg for afdragsfrihed og kursfradrag ved rentetilpasning.

Renten på realkreditlån er steget kraftigt siden 2022.

Under finanskrisen i 2008 og 2009 lå renten på realkreditlån på omkring syv procent - siden faldt renten og var i en længere årrække meget lav.

Det er obligationsmarkedet, og altså hverken banken eller realkreditinstituttet, der bestemmer renten på dit realkreditlån.

Når du tager et realkreditlån, skal du betale løbende omkostninger til realkreditinstituttet. Det inkluderer bidragssatser, eventuelt tillæg for afdragsfrihed og kursskæring ved rentetilpasning, når/hvis dit lån skal refinansieres. Udover de løbende omkostninger betaler du også etableringsomkostninger til realkreditinstituttet, afgift til staten og løbende renter til obligationsejerne, der har købt realkreditinstituttets udstedte obligationer, der ligger bag dit obligationslån.

Bidragssatser er de gebyrer, du betaler for at have dit realkreditlån. Jo mere ‘usikkert’ dit realkreditlån er, desto højere bidragssatser betaler du. Et usikkert lån er fx et lån med kort rente, afdragsfrihed og en belåningsgrad på 80 procent, mens et mere sikkert lån er med afdrag, fast rente i 30 år og en belåningsgrad på under 60 procent. Realkreditinstitutterne fastsætter selv deres bidragssatser og andre løbende gebyrer på realkreditlån, og der er ikke nogen garanti for, at priserne ikke ændrer sig.

Hvis du har et afdragsfrit realkreditlån, skal du betale et tillæg – et ekstra gebyr til realkreditinstituttet – som lægges oveni det bidrag, du betaler i forvejen. Tillægget varierer mellem de fire realkreditinstitutter. Se, hvor det er billigst i vores test af realkreditlån.

Realkreditinstituttet tager et gebyr for at handle med de obligationer, der ligger ligger bag dit realkreditlån. Det gebyr hedder kursfradrag. Har du et lån med variabel rente skal realkreditinstituttet sælge nye obligationer hver gang, du skal have en ny rente - og så kan det blive dyrt i kursskæring. Nogle realkreditinstitutter har tidligere kaldt dette gebyr for kursskæring.