Her får du de billigste boliglån

Skal du købe et hus eller en ejerlejlighed, kan du låne 80 procent af købsprisen i realkreditinstituttet. Fem procent skal du selv have klar til at lægge på bordet, mens de resterende 15 procent kan lånes i banken med et såkaldt boliglån eller boligkøbslån, som de også kaldes i nogle banker.  

Et boliglån kan du også bruge til at låne i din nuværende bolig, hvis du fx skal bruge penge til at renovere. For bare et par år siden var der kun ét boliglån, som omfavnede begge lånesituationer, men nogle pengeinstitutter har delt boliglånet op i to, et boliglån og et boligkøbslån, for at få en konkurrencefordel i forhold til de unge førstegangskøbere. 

På den måde kan de sænke renterne på de boliglån, som kun kan bruges til boligkøb, men samtidig holde indtjeningen oppe ved ikke at lade eksisterende kunder få gavn af eventuelle rentenedsættelser. 

Vi har testet, hvad et boliglån koster dig i 13 pengeinstitutter. Vi har testet både boliglån og boligkøbslån, så du kan se, hvor du får den laveste rente uanset formålet med dit boliglån.  

6 af de 13 pengeinstitutter i testen sælger to forskellige typer af boliglån: et til boligkøb og et andet til boliglån i din eksisterende ejerbolig. De øvrige banker tilbyder kun ét produkt: et boliglån, som kan bruges til at finansiere et boligkøb, men som du også kan bruge, hvis du vil optage et lån i din bolig for fx at renovere den. 

Boligkøbslånet er et nyere produkt for bankerne, som har brugt låntypen til at tiltrække nye kunder. På den måde har de kunnet sætte renten ned på boligkøbslånet, som ofte er særlig interessant for førstegangskøbere, der typisk flytter hele deres bankforretning med, når de køber bolig, men samtidig har bankerne kunnet undgå at sænke renten i samme grad på det traditionelle boliglån. 

11 ud af de 13 banker i testen tilbyder boliglån inden for et rentespænd. Det vil sige, at den rente, du bliver tilbudt, skal ligge inden for fx 3,55 og 10,87, som det fx er tilfældet for Sparekassen Kronjylland. Hvor lige præcis din rente vil ende inden for det spænd, afhænger af, hvordan banken vurderer din kreditværdighed, og hvor god en kunde du er.  

To banker i testen af boliglån tilbyder alle kunder den samme rente. Det gælder Nykredit og Arbejdernes Landsbank. Det kan være en fordel for dig at vælge en bank, der ikke differentierer mellem kunderne, hvis du ikke er god til at forhandle dig til en lav rente hos din bankrådgiver, eller hvis du ved, at du som kundetype ikke vil kvalificere dig til den laveste rente hos en af de banker, der har et rentespænd. 

Selvom renteforskellene i testen af boliglån umiddelbart kan se små ud, kan de få stor betydning på den lange bane. Hvis du fx tager det boliglån, som testen tager udgangspunkt i, på 500.000 kroner og ser på, hvor meget du skal betale på det lån over en 20-årig periode, vil en rente, der er bare 0,5 procent højere, betyde, at du skal betale cirka 30.000 kroner mere tilbage (forudsat at begge lån har de samme etableringsomkostninger). 

Derfor skal du gå efter at få den laveste mulige rente og huske på, at renten altid er til forhandling i de banker, der arbejder med rentespænd.  

Hvis du allerede har et boliglån, kan du med fordel bruge de lavere renter på boligkøbslånet og vores test af boliglån som anledning til at prikke din bankrådgiver på skulderen og forhandle om renten.