Test: Ulykkesforsikringer

Vi har testet pris, forsikringsdækning, kundetilfredshed og sager i Ankenævnet for Forsikring hos 13 forsikringsselskaber, der udbyder ulykkesforsikring. 

Pris og dækning har vi hentet fra sammenligningsportalen Forsikringsguiden.dk og ved at kontakte forsikringsselskaberne i april 2025. Forsikringsguiden er udviklet i et samarbejde mellem Forbrugerrådet Tænk og brancheorganisationen F&P. 

Beregnet pris i testskemaet er beregnet som et simpelt gennemsnit af 15 forskellige cases. For pris med samlerabat er det forudsat, at de enkelte cases, udover at tegne en ulykkesforsikring, også tegner tre yderligere forsikringer. De 15 cases, der anvendes i testen, er udvalgt således, at de tilsammen giver et billede af prisen for den almindelige forbruger, som tegner ulykkesforsikring til sig selv eller en familie med eller uden børn. Det er ikke muligt i en test at analysere, hvilket forsikringsselskab der for samtlige forbrugere og situationer vil være bedst og billigst. 

Præmien, som indgår som testparameter, er medtaget som en årlig præmie for ulykkesforsikring til forskellige forbrugere med forskellige forsikringsbehov. Præmien fastsættes af forsikringsselskaberne ud fra kriterier såsom bopæl, alder, beskæftigelse/jobfunktion og tilvalg af dækninger.

I testen ser vi nærmere på dækning på en lang række områder, eksempelvis ophør og forhøjelse af pris på grund af alder, dækning ved tandskade og dobbelterstatning ved mén. Når du tegner din ulykkesforsikring, skal du være opmærksom på, hvilke dækninger du får med. Eksempelvis er dækning for tandskade hos nogle selskaber en del af standarddækningen, mens det hos andre er et tilvalg. Hos nogle selskaber indeholder tilvalget af tandskade også en tyggeskade-dækning, mens tyggeskadedækningen hos andre selskaber er et selvstændigt tilvalg. Hos nogle selskaber er det slet ikke muligt at få tyggeskade-dækningen. Det samme gør sig eksempelvis gældende med dækningen farlig sport, som hos nogle selskaber er standard, og hos andre et tilvalg. 

I vores bedømmelse af forsikringsdækning har vi taget udgangspunkt i 15 forskellige cases. Vi har for de 15 forskellige cases valg ménskadedækning med forskellige forsikringssummer mellem 800.000 og 1.800.000 kr. For alle cases forudsættes, at forsikringen dækker skader fra minimum 5% mén og tandskader. I 12 af de 15 cases er der tilvalgt dobbelterstatning ved mén over 30%. I enkelte af de 15 cases er der tilvalgt strakserstatning ved knoglebrud, fører af motorcykel/knallert, farlig sport, tyggeskade samt kritisk sygdom (børn).

Vi har medtaget testparametrene kundetilfredshed og klager i Ankenævnet for Forsikring, hvor forbrugeren har fået helt eller delvist medhold. Det er typisk, når skaden er sket, at forbrugeren er i kontakt med sit forsikringsselskab, og det er derfor afgørende, at forbrugeren i denne situation oplever en god kvalitet i sagsbehandlingen af skadesanmeldelsen. Kundetilfredshed er målt af det uafhængige analysebureau EPSI. 

• Pris: 30%
• Forsikringsdækning: 60%
• Kundetilfredshed og Ankenævnssager: 10%

En ulykkesforsikring giver dig et engangsbeløb udbetalt ved en pludselig opstået skade. En ulykkesforsikring vil typisk også dække en række behandlingsudgifter til eksempelvis kiropraktik og fysioterapi. 

En ulykkesforsikring er som udgangspunkt ikke en af de forsikringer, som Forbrugerrådet Tænk anbefaler alle forbrugere at have. Det er en forsikring, som nogle kan have et ønske om eller behov for at have som supplement til den pensionsforsikring mod tab af erhvervsevne, som du typisk vil have via din arbejdsmarkedspensionsordning.

Har du en større opsparing og en pensionsordning med dækning for tabt erhvervsevne behøver du ikke nødvendigvis også at tegne en ulykkesforsikring.

Ulykkesforsikringer dækker generelt ikke fx ménskader som følge af sygdom eller nedslidning over tid. Derfor skal du ikke tegne en ulykkesforsikring i stedet for en forsikring for tab af erhvervsevne, som typisk tegnes i tilknytning til din arbejdsmarkedspension.