Det skal du vide, hvis du skal låne penge til et sommerhus

Drømmer du om at eje et sommerhus, hvor du kan nyde lyse nætter? Så skal du vide, hvordan du finansierer købet.

Har du ikke penge stående til formålet, er den billigste finansiering et realkreditlån.

Realkreditlån til fritidshuse adskiller sig fra realkreditlån til ejerboliger ved, at du kan låne op til 75 procent af det, sommerhuset koster – og ikke 80 procent, som det er tilfældet, hvis du køber en ejerbolig. De sidste 25 procent skal finansieres ved egen udbetaling eller ved en kombination af egen udbetaling og et almindeligt boliglån i banken.

Det er dyrere at låne til sommerhuse end til ejerboliger

Ser vi på de løbende omkostninger ved et realkreditlån til et sommerhus er det dyrere at låne end til ejerboliger, hvis belåningsgraden er over 30 procent – også selvom renterne er de samme.

Det er der to forklaringer på.

• Bidragssatserne er højere. I vores seneste test af realkreditlån til sommerhuse så vi fx på Totalkredit, hvor bidragssatserne i belåningsintervallet 40-60 procent var 1,15 procent ved lån til sommerhus, mens bidragssatsen var 0,85 i samme belåningsinterval ved lån til ejerboliger.
• Belåningsintervallerne kan være forskellige. I vores seneste test af realkreditlån til sommerhuse, så vi fx på Realkredit Danmark, hvor bidragssatserne er de samme på både sommerhuse og ejerboliger – de er bare knyttet op på forskellige belåningsintervaller. I Realkredit Danmarks tilfælde betyder det fx, at bidragssatsen for at låne op til 60 procent til et fritidshus bliver den samme, som hvis du skulle låne op til 80 procent til en ejerbolig.

Forskellige låneintervaller

Når du tager et realkreditlån skal du betale bidragssatser til realkreditinstituttet. Størrelsen på bidragssatsen afhænger af, hvilken låntype du vælger, men bidragssatser er samtidig bundet op på forskellige belåningsintervaller. 

Og her er reglen: Jo højere en procentdel af sommerhusets værdi, du skal låne, desto højere er den bidragssats, du skal betale til realkreditinstituttet. Eller: Jo højere belåningsgraden er, desto højere bliver den bidragssats, du skal betale.

Når det drejer sig om ejerboliger, benytter alle realkreditinstitutterne sig af de samme belåningsintervaller: 0-40 procent, 40-60 procent og 60-80 procent. Men når det handler om fritidshuse, er intervallerne forskellige, og det har betydning for prisen på dit lån.

I tabellen her kan du se de fire realkreditinstitutters belåningsintervaller, når det gælder sommerhuse.

tabel_belaaningsintervaller1

Belåningsværdien, dvs. den værdi realkreditinstituttet vurderer sommerhuset til, har på den måde stor betydning for, hvilke løbende omkostninger, du ender med at skulle betale på dit lån. 

Derfor: Sørg for at indhente to til tre lånetilbud fra forskellige realkreditinstitutter, inden du træffer dit valg. 

Undgå så vidt muligt banklån til sommerhuset

Vil du købe et sommerhus og skal du låne til det, så anbefaler vi, at du så vidt muligt sikrer dig, at det kan finansieres via et realkreditlån, så du undgår det dyre banklån.

Har du en ejerbolig med friværdi, kan det i nogle tilfælde være en muligt at bruge den til at finansiere dele eller hele sommerhuset. Om det kan betale sig for dig at låne i din ejerbolig afhænger fx af:

• Hvor stor er din friværdi?

• Hvilken bidragssats har du på dit nuværende lån?

• Hvilken bidragssats vil du få ved en omlægning?

• Hvor mange penge kan du lægge i udbetaling?

Hvilket realkreditinstitut skal du vælge?

Vi har kun fire forskellige realkreditselskaber i Danmark og prisforskellene er begrænsede – men der er stadig penge at spare ved at vælge det bedste for dig og din økonomi.

For selvom bidragssatser, tillæg for afdragsfrihed og kursfradrag kan opleves som små tal, viser vores seneste test af realkreditlån til sommerhuse, at forskellen mellem det dyreste og det billigste realkreditinstitut kan løbe op i næsten 3.000 kroner om året.

Få svar på disse 4 spørgsmål, når du skal vælge hvilket realkreditinstitut, du skal låne hos, hvis du skal købe et sommerhus:

Hvad koster det at låne til et sommerhus?

Brug vores test af realkreditlån til sommerhuse til at se, hvor du potentielt kan finde de billigst løbende omkostninger. Tjek også FinansTilsynets side Tjek Boliglån, hvor der også kan sammenlignes priser.

Hvad mener realkreditinstituttet belåningsværdien på sommerhuset er?

Belåningsværdien kan være variere i de forskellige realkreditinstitutter, og sommerhusets belåningsværdi har betydning for, hvor meget du skal betale i bidragssats og tillæg for afdragsfrihed, fordi bidragssatsen er koblet sammen med belåningsgraden på din bolig. Derfor kan spare penge ved at få realkreditlånetilbud fra to eller tre realkreditinstitutter.

Hvilke interesser kan påvirke den rådgivning, du får?

Din bank kan enten selve eje eller have et økonomisk samarbejde med det realkreditinstitut, som din bankrådgiver anbefaler dig at tage lån i. Derfor kan der være en interessekonflikt, som kan have betydning for den rådgivning, du får.

Hvornår er lånetilbuddet udarbejdet?

Hvis du skal sammenligne to eller tre lånetilbud fra forskellige realkreditinstitutter, skal lånetilbuddene være udarbejdet på samme tidspunkt, ellers kan der mellem tilbudsberegningerne være sket ændringer i obligationskursen, så du ikke kan sammenligne tilbuddene direkte.