Bankskifte: Skal du også skifte realkreditinstitut?
Som boligejer har du sandsynligvis dit realkreditlån via din bank. Men hvad så, hvis du skifter bank? Er du så nødt til at skifte realkreditinstitut? Få svaret her.
Når du som boligejer overvejer at skifte bank, opstår spørgsmålet: Skal realkreditlånet følge med?
Svaret er ikke entydigt, for der er både fordele og ulemper ved at flytte sit realkreditlån i forbindelse med bankskiftet – og det afhænger af din situation og de tilbud, du kan opnå.
Hvorfor er det vigtigt for dig?
Boliglånet er for mange den største faste udgift. De fleste boligejere får deres realkreditlån formidlet gennem banken, men selve lånet ydes af et realkreditinstitut. I nogle tilfælde er bank og realkreditinstitut en del af samme finansielle koncern, og derfor vil du typisk blive tilbudt at flytte begge dele, hvis du skifter bank. Men du er ikke forpligtet til at have både bank og realkreditlån i samme koncern. Du kan sagtens beholde dit realkreditlån, selvom du vælger en ny bank – og omvendt. Her får du hjælp til at træffe din beslutning.
Din bank enten ejer eller samarbejder med ét realkreditinstitut
I Danmark har vi fire realkreditinstitutter: Realkredit Danmark, Nordea Kredit, Jyske Realkredit og Totalkredit.
Hver af de fire institutter er ejet af store banker, nemlig Danske Bank (Realkredit Danmark), Nordea (Nordea Kredit), Jyske Realkredit (Jyske Bank) og endelig Nykredit Bank (Totalkredit).
Det betyder, at du via fx Danske Bank kun får tilbudt realkreditlån fra Realkredit Danmark, mens Jyske Bank kun har Jysk Realkredit på hylderne.
De resterede banker som fx Arbejdernes Landsbank, Vestjysk Bank mfl. har et samarbejde med Totalkredit, hvilket betyder, at du i de resterende banker kun får tilbudt realkreditlån fra Totalkredit.
Fordele og ulemper ved at samle bank og realkreditlån
Du er ikke forpligtet til at skifte realkreditinstitut, når du skifter bank, og vilkårene for dit nuværende realkreditlån bliver ikke ændret, fordi du skifter til en anden bank.
Fordele ved at flytte realkreditlånet med, når du skifter bank:
- Banken ser positivt på, at du samler flere forretninger hos dem – fx realkreditlån, banklån, opsparing, pension og forsikringer. Nogle banker tilbyder særlige kundeprogrammer eller loyalitetsfordele, hvis du samler hele din økonomi ét sted.
- Det kan også give dig et mere enkelt overblik og færre kontaktpunkter i hverdagen.
Ulemper ved at flytte realkreditlån med, når du skifter bank:
- Afhængigt af hvilket realkreditlån, du har og kurserne på de bagvedliggende obligationer kan dit lån være dyrt at indfri.
- Der er også andre høje omkostninger forbundet med at flytte realkreditlån – fx etableringsgebyrer og tinglysningsafgifter. Det kan løbe op i mange tusinde kroner.
Få et tilbud fra det nye realkreditinstitut
Om det er fordelagtigt eller ej for dig også at skifte realkreditinstitut, når du skifter bank, afhænger i høj grad af din livssituation, dit lån og dine planer for fremtiden.
Når du skifter realkreditinstitut, skal dit lån nemlig refinansieres, dvs. dit eksisterende realkreditlån skal indfries og du skal optage et nyt. Og derfor betyder det noget, om du fx har planer om at sælge din bolig eller om du regner med at blive boende i mange år og har et realkreditlån med en meget lav fast rente.
Du kan dog lige så godt bruge anledningen til at få et tilbud på et realkreditlån gennem din nye bank, så du kan sammenligne vilkår og priser med dit eksisterende lån. Læs nøje vilkår, priser og betingelser og sammenlign de to lån. Spørg – og spørg igen – hvis der er noget, du ikke forstår.
Overvej dette, inden du også skifter realkreditinstitut
Det er det samlede regnskab, der tæller, når du skal beslutte, om du vil flytte realkreditinstitut i forbindelse med et bankskifte. Inden du træffer din beslutning, er det vigtigt, at du gør dig følgende overvejelser:
- Sammenlign den månedlige ydelse (afdrag, renter og bidrag) og løbetid på dit nuværende og det nye realkreditlån.
- Undersøg etableringsgebyrer og tinglysningsafgift ved det nye lån. Tinglysningsafgiften alene kan koste dig dyrt. Den variable tinglysningsafgift er pt. På 1,45% og den faste tinglysningsafgift er 1.825 kr. Hvis du fx skal låne 3 millioner kroner til en bolig, bliver det 45.325 kr. i tinglysningsafgift. Og dertil skal du så tilføje etableringsgebyrer.
-
Beregn indfrielsesomkostninger og eventuelt kurstab på det gamle lån, hvis det skal indfries før tid.
- Spørg om den nye bank tilbyder at dække nogle af omkostningerne ved at flytte lånet.
- Vurder, om du mister rabatter eller fordele i banken, hvis du ikke samler bank og realkreditlån samme sted.
- Overvej, om en eventuelt lavere rente eller bidragssats på et nyt lån kan opveje de samlede flytteomkostninger over tid.
Sådan skifter du bank
Mange kan spare penge ved at skifte bank. Læs med få vejledning i hvordan du gør, hvad det koster, og hvordan du finder den bedste bank til dine behov.
Find den bedste bank til dit behov
Gebyrer, bankrådgivning og etik varierer fra bank til bank. Få hjælp til at vælge den bedste og billigste bank til dine behov.
Hvor meget betaler du for din bank?
Du betaler for at være kunde i din bank, når du betaler renter på dine lån – men også når du betaler en lang række gebyrer. Få hjælp til at spare penge her.