Negative renter: Gå ikke i panik | Forbrugerrådet Tænk: Vi tænker, før du handler Gå til hovedindhold

Få adgang til alt indhold på tænk.dk, medlemsmagasinet og meget mere.

Bliv medlem

Gå ikke i panik over de negative renter

Bankernes negative renter har fået både politikere og bankkunder op i det røde felt, men Forbrugerrådet Tænk råder til at slå koldt vand i blodet.

Lars Nøhr Andresen · 23. august 2021
Gå ikke i panik over de negative renter

I mange årtier har vi lært, at det er godt at have penge stående i banken, fordi det giver renter.

"Nogle af os kan måske huske, at man forklarede effekten af renters rente ved at sige, at hvis din oldefar havde sat 100 kroner i banken for 100 år siden, ville der i dag stå 10.000 kroner eller noget i den stil – altså på grund af renterne," siger cheføkonom i Forbrugerrådet Tænk Morten Bruun Pedersen.

Hans pointe er, at det for mange derfor kan virke helt omvendt, at det nu koster at have penge stående i banken, fordi vi er vant til at forbinde penge i banken med at få penge for det.

"I kombination med, at forbrugerne er vant til at høre historier om bankernes stigende gebyrer, kommer nyheden om de negative renter til at fylde meget i bevidstheden – men jeg vil nu opfordre til, at man lige slår koldt vand i blodet og overvejer, hvor meget det rent faktisk drejer sig om," siger Morten Bruun Pedersen.

Du kan komme til at betale langt mere

Hvis du for eksempel har 200.000 kroner stående, skal du i mange banker betale 0,6 procent om året af beløbet over de 100.000 kroner, hvilket svarer til 600 kroner årligt – penge, som i øvrigt betragtes som en renteudgift og derfor trækkes fra i skat.

"Min pointe er, at det for mange almindelige forbrugere ikke vil være så voldsomt dyrt, i forhold til hvad bankerne ellers tager i forskellige gebyrer," siger Morten Bruun Pedersen.

Hvis du for eksempel investerer pengene i et investeringsprodukt i banken, vil du hurtigt komme til at betale 1,5-2,0 procent årligt i omkostninger til investeringen, hvilket svarer til 1.500-2.000 kroner, du skal betale i gebyrer.

"Jeg forstår egentlig godt, at bankerne er meget åbne og ligefremme omkring de her negative renter, for hvis du fokuserer meget på dem, kan det være, at du glemmer, at du betaler langt mere i gebyr for dit realkreditlån, dine pensionsprodukter eller dine investeringer," siger Morten Bruun Pedersen.

Negative renter kan trækkes fra i skat

Betaler du renter på grund af gæld, kan renterne trækkes fra i skat. På samme måde kan renteudgifter, der skyldes, at du har penge stående på din konto, trækkes fra i skat. Banken oplyser renteudgifterne til skattemyndighederne automatisk, på samme måde som de oplyser dine øvrige renteudgifter.

Undgå de negative renter?

Der er flere måder at undgå at betale de negative renter på, men alle er enten forbundet med risici eller ulemper.

"Der er en grund til, at vi har penge stående i banken. Det er langt den sikreste måde at have sine penge på," siger Morten Bruun Pedersen.

Han fraråder også direkte til, at man undgår de negative renter ved at hæve et stort beløb i kontanter.

"Der er flere ulemper ved et stort kontantbeløb. Du kan glemme, hvor du har gemt pengene. De kan gå tabt i et tyveri eller en brand. Og når der på et tidspunkt ikke længere er negative renter, er det slet ikke sikkert,  at banken vil lade dig sætte pengene ind igen," siger Morten Bruun Pedersen.

Han henviser til, at bankerne har stramme regler i forhold til store mængder kontanter på grund af indsatsen mod hvidvask og terror. Derfor vil de stille mange spørgsmål, hvis du pludselig kommer og vil sætte 200.000 kroner i kontanter ind på din konto.

Hvad skal du betale i negative renter om året?

Hvis banken har et loft på 100.000 kroner, og du betaler 0,6 procent i negative renter:

  • Et indestående på 200.000 kroner / 600 kroner
  • Et indestående på 500.000 kroner / 2.400 kroner
  • Et indestående på 1.000.000 kroner / 5.400 kroner

Investering kan være en mulighed

Morten Bruun Pedersen peger på, at investering er en måde at undgå at betale de negative renter på, og at investering under alle omstændigheder kan være en god ide.

"Men det skal være, fordi du er interesseret i at investere din formue, for investering er altid forbundet med en risiko."

"Hvis du har en lang tidshorisont på at skulle bruge din formue, er risikoen ved at investere med lav risiko meget lille, og hvis tidshorisonten er lang, vil du med al sandsynlighed undgå at betale de negative renter, samtidig med at du får et positivt afkast," siger Morten Bruun Pedersen.

Hvis det for eksempel handler om, at du vil undgå at betale negative renter i en kortere periode, hvor der står mange penge på din konto, kan det være risikabelt at investere dem.

"Igen bør du regne på, hvad det reelt kommer til at koste dig i negative renter, og om du er villig til at risikere et tab på kortsigtede investeringer for at spare den fradragsberettigede udgift," siger Morten Bruun Pedersen.

3 måder at undgå de negative renter på

  1. Sæt pengene ind på en pensionsopsparing. Når pengene ikke står på din konto, tæller de ikke med i forhold til negative renter.
  2. Hav penge i flere banker, hvis det er muligt. De fleste banker vil nok ikke være interesserede i at have dig som kunde, hvis du blot kommer med 100.000 kroner og vil åbne en konto uden at flytte noget over, som de tjener penge på, men har du allerede konti i flere banker, kan du flytte pengene, så du måske kommer under grænsen.
  3. Investér pengene i værdipapirer. Hvis du ikke havde tænkt dig at investere, så gå efter investeringer med meget lav risiko, og vær opmærksom på, at jo længere tidshorisont du investerer med, desto mindre risiko tager du.

Drop ikke opsparingen

Hvis du ikke har lyst til at investere pengene, vil Morten Bruun Pedersen ikke fraråde dig at spare op.

”De negative renter skal ikke stoppe dig fra at spare op, hvis det er det, du gerne vil, og det er bedre at betale en lille smule for at have pengene stående sikkert i banken, end det er at gemme pengene i kagedåsen derhjemme,” siger han.

Hvis du alligevel havde planer om at bruge penge på for eksempel husforbedring, arveforskud eller pengegaver til den nærmeste familie, så kan det selvfølgelig være meget fornuftigt at gøre dette tidligere end senere, så du undgår, at tiden går, og du skal betale de negative renter.

”Men igen vil jeg råde til, at du slår koldt vand i blodet og tænker dig om – og regner på, hvad du reelt kommer til at betale, når du har trukket de negative renter fra i skat,” siger Morten Bruun Pedersen.