Forbrugerrådet Tænk

Få testresultater, anbefalinger og hjælp til køb

Bliv medlem

Social

Titel

Realkredit: Hvilken type lån skal du vælge?

Realkreditlån kan være vejen til din drømmebolig, men skal du vælge et lån med sikkerhed i mange år? Eller et lån med en billig månedlig ydelse.
Af Lars Baadsgaard
5. April 2018
Realkredit: Hvilket lån skal du vælge?
Foto: Thinkstock

Realkreditlån skal passe til din økonomi

Realkreditlån skal du undersøge grundigt, inden du låner.

Lånet er stort og dyrt, og det kan påvirke din økonomi i op til 30 år. Har du et realkreditlån, er det desuden dyrt at skifte realkreditinstitut.

Realkreditlån: Sådan vælger du det rigtige lån

Hvad betyder de forskellige lån?

Realkreditlån kan du enten få som et fastforrentet lån eller som et flexlån - også kaldet rentetilpasningslån.

Lånene har forskellige fordele og ulemper, der påvirker din økonomi. Nogle lån har for eksempel en høj månedlig ydelse. Andre lån er billige at indfri. Fælles for de 2 lånetyper er, at du betaler for dit lån løbende. Betalingen af dit lån hedder ydelsen

Ydelsen består typisk af:

  • Afdrag (afbetalingen af dit lån)
  • Rente (til køberen af obligationerne)
  • Bidragssatser (betaling til realkreditinstituttet for at administrere lånet)

Afdrag og rente er forskellig, alt efter hvilket realkreditlån du tager.

Bidragssatser til realkreditinstituttet skal du dog betale, uanset hvilket lån du vælger. Størrelsen på dette gebyr varierer, alt efter hvilket lån og realkreditinstitut du vælger.

Realkreditlån: Det kan du gøre, når bidragssatserne stiger

Fastforrentet lån: Sikkerhed i mange år

Et fastforrentet lån har altid samme rente, selv om der sker ændringer på lånemarkedet. Fastforrentdet lån kan have en afdragsperiode på op til 30 år. Du kan ofte vælge en periode på 10 år, hvor du ikke afdrager på dit lån.

Fordele ved fastforrentede lån:

  • Din månedlige ydelse forbliver den samme, selv om renten ændrer sig.
  • Lånet er billigt for dig at indfri, fordi indfrielseskursen ikke kan være højere end 100.
  • Lånet kan du omlægge, hvis du renten falder eller udgifterne ved lånet vokser.
  • Bidragssatsen er ofte lavere på fastforrentede lån end på rentetilpasningslån.

Ulemper ved fastforrentet lån:

  • Renten er typisk højere på fastforrentet lån end lån med fleksibel rente.

Realkreditlån: Skal du omlægge dit lån?

Flexlån: En billig månedlig ydelse

Flexlån (rentetilpasningslån) har en variabel rente. Det betyder, at din rente tilpasser sig det danske renteniveau, hvis renten stiger eller falder. Flexlån kan have en løbetid på op til 30 år. Ved nogle rentetilpasningslån kan du vælge en periode på 10 år, hvor du ikke afdrager på dit lån.

Lån med variabel rente skal dit realkreditinstitut rentetilpasse en gang i mellem. Rentetilpasningslån findes i flere udgaver:

  • F-lån: Din rent fastsættes med 1, 3, 5 eller hele 10 års mellemrum.
  • T-lån: Din månedlige ydelse forbliver den samme, men afbetalingsperioden ændrer sig, når renten ændrer sig.
  • Renteloft-lån: Der fastsættes et loft over, hvor meget din rente kan stige.
  • CITA-lån: Renten fastsættes hver 6. måned.

Fordele ved rentetilpasningslån:

  • Rentetilpasningslån er typisk billigere i den månedlige ydelse end lån med fast rente. Det er fordi, renten er lavere på lån, du fornyer ofte.  
  • Bidragssatsen er højere på rentetilpasningslån end på fastforrentede lån.

Ulemper ved rentetilpasningslån:

  • Stiger renten, bliver din månedlige ydelse højere eller din afdragsperiode længere. Du skal derfor være sikker på, at din økonomi og dit humør kan holde til, at renten stiger.
  • Lånet kan være dyrt for dig at indfri, fordi indfrielseskursen kan være over 100.

Forbrugerrådet Tænk mener: Det skal være lettere at vælge realkreditlån

"Realkreditsystemet er svært at gennemskue for forbrugeren.

Lånedokumenterne er svære at forstå, og bankens tilbud er svære at sammenligne. Tilmed er konkurrencen på realkreditmarkedet næsten ikke-eksisterende, så forbrugerne i praksis er bundet til dyre realkreditlån, fordi det er alt for dyrt at skifte.

Forbrugerrådet Tænk kæmper for et realkreditsystem, der er let tilgængeligt for forbrugerne, og hvor det er billigt eller ligefrem gratis at flytte realkreditinstitut, når bankerne hæver bidragssatsen. Så kan konkurrencen tvinge priserne ned.”

Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet Tænk