Hvad er fintech - og hvad betyder det for dig?

I mange år skulle du fysisk besøge din bank med din bankbog, hvis du ville hæve penge eller flytte penge fra en konto til en anden – men så vandt internettet frem, og pludselig kunne du besøge banken hjemme fra din computer. 

“Det var jo i sig selv en heftig revolution. Dengang netbankerne opstod, var der nok ikke mange, der forestillede sig, hvor store forandringer forbrugerne ville komme til at stå over for, når det kom til sammenblandingen af teknologi og den finansielle verden,” siger cheføkonom Morten Bruun Pedersen, der har beskæftiget sig med den finansielle verden, fra før den for alvor blev digital. 

Hvad er 'fintech'?

Kun ti år efter at den digitale revolution havde vænnet de fleste forbrugere til internettet, kom den smarte mobiltelefon, og pludselig var internettet altid i lommen – og det åbnede for helt nye muligheder.

Når du overfører penge til en ven via MobilePay, på telefonen tjekker, hvor mange penge der står på kontoen, eller hvordan dine investeringer har klaret sig, benytter du det, der med en forkortelse kaldes for ‘fintech’. 

Fintech er en sammentrækning af ordene financial (for finansiel) og technology (for teknologi), og betegnelsen dækker over teknologi, der bruges til at forbedre finansielle services og ydelser. 

“Det spændende ved disse finansielle teknologier er, at de kan ryste op i en forstokket finanssektor og bringe forbrugeren tættere på ellers svært tilgængelige finansielle produkter såsom investering,” siger Morten Bruun Pedersen.

Forandrer en ellers uforanderlig verden

Thomas Krogh Jensen er administrerende direktør i Copenhagen Fintech – en organisation, der arbejder for teknologisk innovation i den finansielle sektor. Han fortæller, at de basale finansielle produkter i bankverdenen ikke havde ændret sig fundamentalt siden 1400-tallet i Genoa i Italien – indtil digitaliseringen kom.

“Finansverdenen er et område, der altid har været omgærdet af noget, der er svært at forstå og komplekst at sætte sig ind i. Men vi har som forbrugere hurtigt vænnet os til at købe ting på nettet, som også er en helt ny tilgang til forbrug, så hvorfor ikke også forvente, at vi kan købe finansielle produkter på samme måde?” siger Thomas Krogh Jensen. 

Demokratisering er et nøgleord i fintech

Investeringer og pensionsordninger er et eksempel på finansielle produkter, som er blevet bragt i øjenhøjde med den enkelte forbruger.

Fra at investeringer var noget, som de fleste lod bankrådgiveren håndtere, har først online børsplatforme og siden investeringsrobotter på mobiltelefonen nu gjort investeringer til noget, som alle med en bankkonto, en smartphone og beløb helt ned til 100 kroner kan komme i gang med.

“Demokratiseringen er et nøgleord i fintech. Det, som før var tilgængeligt for de  meget formuende eller specielle segmenter, er nu tilgængeligt for en meget bredere gruppe af mennesker,” siger Thomas Krogh Jensen.

Ser man ud over Danmarks grænser, er fintech i gang med at skabe endnu større revolutioner.  

“I nogle udviklingslande har teknologien og adgangen til smartphones gjort det muligt for helt almindelige mennesker at få adgang til noget så basalt som en bankkonto og muligheden for at overføre penge digitalt,” siger Thomas Krogh Jensen.

Fintech kan sætte gang i konkurrencen

I Forbrugerrådet Tænk har seniorøkonom Morten Bruun Pedersen spændt fulgt udviklingen af fintech. De finansielle teknologier kan nemlig i høj grad bruges til at gøre livet lettere – og billigere – for  forbrugerne. 

“Fintech kan slå i bolledejen og sætte gang i konkurrencen, så der er mange gode ting at sige om de finansielle teknologier. Desværre synes jeg ikke, at finanssektoren endnu er blevet ‘disruptet’ helt så meget, som jeg kunne ønske. I Forbrugerrådet Tænk ser vi jo gerne, at blandt andet teknologien kan bruges til at skabe endnu mere konkurrence på markedet – selvfølgelig under forudsætning af at forbrugerbeskyttelsen overholdes,” siger Morten Bruun Pedersen.

Men det kan komme, for vi er stadig midt i en rivende udvikling, siger Thomas Krogh Jensen.

“Som så mange andre områder går det lidt langsomt i starten, og så kommer der en eksponentiel stigning. Der kommer meget mere fintech til forbrugerne i fremtiden,” siger han. 

Vær på vagt

De nye finansielle teknologier er med til at mindske afstanden mellem den finansielle verden og forbrugerne, men de åbner også for muligheden for både at dumme sig eller at blive misbrugt. 

Morten Bruun Pedersen, cheføkonom i Forbrugerrådet Tænk, nævner et eksempel fra England, hvor en algoritme tjekkede kundernes playlister på Spotify i forbindelse med en kreditvurdering i stedet for at tjekke, om betalingerne til Spotify blev gennemført til tiden. 

“Der kan opstå problemer, hvis ledelsen i en virksomhed for eksempel ikke har helt styr på, hvad der sker i maskinrummet, når medarbejderne skruer de her algoritmer sammen. Har de ikke det, risikerer forbrugere for eksempel at blive afvist af et forsikringsselskab på  grund af en fejlagtig algoritme. Det stiller i hvert fald krav til virksomhedernes ledelser om, at de skal være klædt godt på,” siger han.

Det er ikke muligt for den enkelte forbruger at gennemskue, hvordan mekanikken bag de enkelte finansielle teknologier er skruet sammen, og her i Danmark er det Finanstilsynets opgave at holde øje med, at der ikke sker den slags fejl. 

Dét skal du være opmærksom på

Til gengæld er der ting, du selv bør være opmærksom på, når du bruger de finansielle teknologier. 

“Du bør altid lige overveje, hvad ideen er i den forretningsmodel på den teknologi, du bruger. Hvordan er det lige, at virksomheden tjener pengene? Det kan være et sundt spørgsmål at stille. Måske er det bare et ekstra led, der er kommet ind, og som du derfor kan spare væk ved at gå direkte til den finansielle virksomhed selv,” siger Morten Bruun Pedersen.

Det kan for eksempel være en app til telefonen, der formidler kontakt mellem dig og  forskellige långivere. Her skal du være helt sikker på, at udviklerne af appen ikke tjener penge på at sende dig i armene på firmaer, der tilbyder dyre lån.

“Det er ikke altid kun en fordel, når de finansielle teknologier mindsker afstanden mellem den finansielle verden og forbrugerne. De finansielle teknologier åbnede for eksempel for de meget dyre såkaldte smslån, hvor man meget hurtigt og uden videre kreditvurdering kunne tage ekstremt dyre og kortsigtede lån uden nogen form for menneskelig kontakt eller spørgsmål ind til formålet med lånet. Den slags lån er heldigvis blevet forbudte i dag,” siger Morten Bruun Pedersen.

Nemt at indsamle data om dig

Og så er der spørgsmålet om datasikkerheden, som seniorjurist i Forbrugerrådet Tænk Jakob Steenstrup gør opmærksom på. 

“Hvis du begynder at bruge apps og chatprogrammer, er der også algoritmer og data, der bliver opsamlet elektronisk, og den data kan bruges mange steder. Så hvor havner den data henne, og hvad bruges den egentlig til? Det bør du vide, og derfor er det altid uhyre vigtigt at læse det med småt,” siger Jakob Steenstrup.