Sådan lægger du boliglån om

Låneomlægning – helt kort

Når du lægger om, indfrier du dit nuværende realkreditlån og optager et nyt lån med en anden rente eller løbetid, eller du skifter til en ny låntype.

Det kan du gøre via dit pengeinstitut og realkreditinstitut.

Nedkonvertering

Her lægger du om til et lån med lavere rente.

Eksempel: Du har optaget et 8%-lån. Siden du optog lånet er renten faldet og du kan indfri lånet til kurs 100. Du kan nu få et 5%-lån til kurs 98. Derfor kan du betale din gæld tilbage og optage et nyt lån.

Det nye lån er større end det gamle, fordi det nye lån optages til en lavere kurs (98) men med en lavere rente.

Groft sagt skylder du nu mere, men fordi renten er lavere, kan du sidde billigere hver måned.

Fordele: Der er gevinst ved at lægge om til et lån med lavere rente, men husk at regne omkostninger til konvertering med og husk at din gæld stiger. 

Ulemper: Din restgæld vokser, når du indfrier dit lån til kurs 100, men optager det nye lån til en lidt lavere kurs end 100. Skal du snart sælge eller indfri din gæld skal du derfor ikke nedkonvertere.

Det er svært at forudse, hvornår det er mest gunstigt at slå til. Ingen rådgivere kan fortælle dig, om renten vil falde yderligere, eller om det er nu, du skal handle.

Opkonvertering

Her lægger du om til et lån med højere rente. En opkonvertering betegnes ofte som en spekulativ konvertering.

Eksempel: Du har optaget et 5%-lån til kurs 100. Siden er renten steget til 8%, men kursen på dit lån er faldet til 75. Det betyder, at din gæld er blevet 25 procent mindre værd. Du kan låse gælden fast på det lave niveau ved at indfri den og straks efter optage et 8%-lån til kurs 100.

Fordele: Du låser din gæld fast på et lavt niveau og sikrer, at den aldrig kan blive højere, fordi du altid har ret til at betale gælden tilbage til kurs 100.

Hvis renten falder, kan du lægge om på ny og igen komme til at sidde billigere.

Ulemper: Du skal betale omkostninger for omlægningen samt en højere rente og dermed en højere månedlig ydelse.

Opkonverteringens succes afhænger af, om renten falder igen. Gør den ikke det, vil du sidde med en højere ydelse.

Skrå konvertering

Her lægger du om til en anden låntype - typisk fra et fastforrentet lån til et rentetilpasningslån eller omvendt.

Eksempel: Du har et fastforrentet 7%-lån til kurs 100, men kan udskifte det med et et-årigt rentetilpasningslån, hvor renten er 3,5%.

Fordele: Renten bliver halveret, hvilket giver dig en lavere månedlig ydelse på lånet.

Ulemper: Hvis renten stiger, bliver din månedlige ydelse højere. Men din restgæld bliver ikke mindre i takt med, at renten stiger.

Generelt om konvertering

Vær opmærksom på, at de enkelte realkreditinstitutter har forskellige lånemodeller, bidragssatser og vilkår for de enkelte lånetyper. Det bør du være opmærksom på, hvis du skifter institut samtidig med konverteringen.