Forbrugerrådet mener: Kontrollen med Cibor-renten skal styrkes
- Kontrollen skal styrkes, og reglerne for rentefastsættelsen skal være tydeligere og lettere at gennemskue for alle – også bankkunder.
- Det er vigtigt for både den enkelte borger og for samfundsøkonomien, at der er en myndighed, der kontrollerer fastsættelsen af Cibor-renten. Samtidig skal der være så meget åbenhed, at det er muligt for borgerne at kigge banken over skulderen, når renten på deres boliglån fastsættes.
- Forbrugerrådet ser frem til ministerens redegørelse. Det er vigtigt, at vi kommer helt i dybden med undersøgelsen.
- Af Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet
Boliglån for milliarder er bundet op på Cibor
Cibor er en rente, som skal vise, hvad de mest sikre banker i Danmark uden pant vil låne penge ud til hinanden for.
Cibor påvirker renterne på en lang række finansielle produkter, som almindelige forbrugere køber. Særligt er mange boliglån bundet op på Cibor.
Du kan have betalt for meget i rente
Den svenske storbank og pensionskoncern SEB har lavet en række beregninger, som tyder på, at Cibor-renten har været fastsat for højt. SEB anslår, at Cibor har ligget mellem 0,25 -0,60 procent for højt.
Hvis Cibor har været sat for højt, har mange betalt for meget i rente. SEB Bank anslår, at boliglån for cirka 500 milliarder er bundet op på Cibor.
Hvis Cibor har været sat 0,40 procent for højt, vil låntagere have betalt ca. 2 milliarder kroner for meget om året, svarende til 1,3 milliarder kroner efter skat, ifølge SEB.
For en almindelig boligejer med et lån på mellem 2 og 3 mio. kr. kan det sagtens have betydet en for høj rentebetaling på omkring 15.000 kr. årligt.
Cibor er fiktiv rente
Det vides ikke med sikkerhed, om renten har været for høj. Hvis den har, bliver det vanskeligt præcist at sige, hvor meget det drejer sig om.
Der er tale om en fiktiv rente, som man ikke kan gå ud og finde på et marked. Eventuelle erstatningsudmålinger bliver derfor meget vanskelige, grænsende til det umulige.
Sådan beregnes Cibor
Cibor beregnes ved, at 7 storbanker hver dag melder ind til hvilken rente, de er villige til at låne usikrede penge ud til en anden af Danmarks mest sikre banker.
Det højeste og det laveste bud sorteres fra, et gennemsnit beregnes og offentliggøres på Fondsbørsen.
Derfor trak Nationalbanken sig
Efter Finanskrisen frøs udlånsmarkedet mellem bankerne til, og Cibor har derfor i flere år i højere grad været udtryk for et skøn af, hvad de 7 Cibor-stillere ville låne penge ud til andre sikre banker for.
I april 2011 stoppede Nationalbanken med at indsamle, beregne og offentliggøre Cibor, fordi Nationalbanken vurderede, at det ikke var muligt at vurdere kvaliteten af Cibor-indberetningerne.
Muligt brud på konkurrencereglerne
”Nationalbanken orienterede på et møde 30. marts 2011 Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen om grundlaget for, at Nationalbanken ville ophøre med at indsamle, beregne og offentliggøre Cibor. Baggrunden for orienteringen var, at én mulig forklaring på det større spænd i Danmark kunne være et brud på konkurrencereglerne,” skriver Nationalbanken i en redegørelse, som udkom 20. august 2012.
Se tv-indslag fra Børsen Finans, hvor Forbrugerrådets seniorøkonom udtaler sig om Cibor
Redegørelse fra Erhvervs- og Vækstministeriet
Den 4. september 2012 kom en redegørelse fra Finansrådet, som konkluderer, at renten ikke har været for høj, men at der er behov for nogle admistrative justeringer i den måde renten dannes på.
Der er den 28. september kommet en redegørelse fra Erhvervs- og Vækstministeriet, som konstaterer at Cibor har en række svagheder.
Derfor igangsætter ministeriet nu 3 initiativer:
- En markedsbaseret supplerende referencerente (CITA) som skal kunne erstatte Cibor, hvis man som bankkunde ønsker det. Samtidig skal CITA også bidrage til bedre kontrol med Cibor.
- Offentligt tilsyn med referencerenter og skærpede, som også skal sikre stærkere kontrol med fastsættelsen af Cibor.
- Gennemgang af bankernes interne materiale, som skal være med til at sikre tilliden til referencesystemet.
Se Erhvervs- og Vækstministeriets redegørelse om Cibor
Af Julie Hjerl Hansen
