Kronede dage for lånehajerne
I Danmark er der intet loft over de årlige omkostninger i procent (ÅOP) ved at låne penge. Derfor findes der eksempler på SMS-lån med ÅOP på op til 1.000 procent og hurtige forbrugslån i butikkerne med ÅOP op til 60 procent. Omfanget af forbrugslån, der optages uden for bankerne er i Danmark vokset fra omkring 5 mia. kr. i 2004 til 11 mia. kr. i 2008. Og en rapport bestilt af Velfærdsministeriet viser, at stadigt flere borgere bliver sat på gaden på grund af overgældsætning. Rapporten anbefaler derfor en opstramning af lovgivningen på området.
De hurtige lån markedsføres aggressivt over for især unge og borgere med en presset økonomi. Men 73 procent af de unge har intet eller ringe kendskab til, hvad ÅOP er, og har derfor ikke mulighed for at vurdere de reelle omkostninger ved lånene.
 |
Danmark er ikke ene om at opleve et stadigt stigende udbud af dyre lån. I Sverige har myndighederne registreret 35.000 ubetalte sms-lån i 2008, og svenske undersøgelser viser, at mange unge fortryder deres lån og aldrig ville have taget dem, hvis der havde været en længere betænkningstid i forbindelse med optagelsen af lånet.
Forbrugerrådet ønsker, at EU vedtager fælles rimelige lofter over rentesatser. En række EU-lande har allerede styrket deres ågerlovgivning med lofter over, hvor dyre lån må være. Disse rentelofter følger den almindelige renteudvikling og tilpasses løbende til markedsrenterne.
Mange forbrugere på tværs af Europa har alvorlige bekymringer om fremtiden for deres personlige indlån og opsparing, lån og pensioner. I en stadig mere globaliseret verden er der et akut behov for regulering, som vil beskytte forbrugerne overalt og sikre, at finansielle markeder arbejder til fordel for alle.
Finansiel overvågning og regulering
Den nuværende finansielle krise har vist, at finansielle tilsynsmyndigheder ikke har været i stand til at se risiciene rettidigt og iværksætte de nødvendige foranstaltninger, så finanskrisen kunne være undgået. I tider med flygtige markeder er en af forbrugernes største bekymringer sikkerheden af bankindeståender, hvis deres banker skulle gå konkurs. Selv om medlemslandene allerede har regler, der i et vist omfang garanterer indlån, er der helt klart et behov for at beskytte alle europæiske forbrugere bedre, både på det nationale niveau og på tværs af grænserne.
- Sørg for at der bliver etableret uafhængige tilsynsmyndigheder på nationalt og EU-niveau med ansvar for forbrugerbeskyttelse på alle områder vedr. finansielle serviceydelser (forsikring, investering, bankvæsen…).
- Sørg for, at garantidækningsniveauet for indlån øges til 100.000 euro, og at udbetalingsperioden reduceres til 3 dage.
- Hvis en forbruger sætter penge i den lokale afdeling af en udenlandsk bank, bør tilbagebetalingen af pengene sikres i det land, hvor de blev indsat.
Information
I øjeblikket er den information, som forbrugere har adgang til før underskrivelsen af en kontrakt, ofte lang og kompleks, og den gør det ikke nemmere at sammenligne produkter og foretage det rette valg.
- Sørg for, at forbrugeren får en kort, komplet, forståelig, struktureret og sammenlignelig information i god tid, før en kontrakt underskrives.
- Støt udarbejdelsen af en enkelt indikator, der kan give information om for produkternes risikoniveau.
Rådgivning
Samtidig med at finansielle serviceydelser bliver mere og mere komplekse, er der en tydelig mangel på uafhængig rådgivning. Generelt er det kun udbydere af finansielle serviceydelser, der tilbyder finansiel rådgivning, og den er sjældent tilpasset forbrugernes behov og forventninger.
- Sørg for, at der udvikles tilbud om uafhængig rådgivning,der er tilgængelig for alle forbruger
- Sørg for, at bevisbyrden ligger hos serviceudbyderen (det bør være nemmere for forbrugere at kræve erstatning).
- Sørg for, at uafhængige rådgivere delvist betales af offentlige myndigheder.
Finansielle mellemmænd
Mange finansielle mellemmænd sælger komplekse produkter uden at have nogen kvalifikationer, og de er ikke ansvarlige i tilfælde af, at produktet fejler.
- Sørg for harmonisering af regler for finansielle mellemmænd med dækning af registrering, kvalifikation, gennemskuelighed, pålidelighed og forsikring.
Adgang til minimumservice for alle forbrugere
Alt for mange forbrugere i EU er udelukket fra de finansielle tilbud. De nægtes adgang til grundlæggende serviceydelser, som f.eks. bankkonti, opsparingsprodukter og forsikring. Dette er især et problem i de nye medlemslande.
Tit bliver forbrugere tvunget eller stærkt rådet til at købe en finansiel serviceydelse for at få adgang til en anden ydelse fra samme bank (når f.eks. et huslån betinges af at der samtidig tegnes en indbo- eller livsforsikring). Det kan også ske, at forbrugere ikke tilbydes finansielle serviceydelser, fordi de bor i et andet land.
- Sørg for adgang til grundlæggende finansielle serviceydelser til rimelige priser og gør noget for at håndtere finansiel udelukkelse.
- Forbyd at salg af forskellige produkter kædes sammen. Det er ofte dyrt for forbrugerne, skader konkurrencen, og det kan være forbundet med diskrimination på baggrund af en forbrugers bopæl eller nationalitet.
Gør betalingsserviceydelser nemmere
Vi har alle prøvet at stå over for mindst ét problem med vores betalingsserviceudbyder - mangel på information, banker, der forsøger at løbe fra deres ansvar i tilfælde af korttyveri, eller for store gebyrer på overførsler på tværs af grænser. Desuden kan debetkort og automatiske betalingskort stadig ikke anvendes overalt i Europa på samme måde som på nationalt niveau.
- Sørg for, at forbrugere nemt kan foretage og modtage betalinger i euro i Europa, uanset om det sker inden for nationale grænser eller udenfor.
- Sørg for ens gebyrer på indenlandske betalinger og betalinger på tværs af grænser til dækning af direkte betalingskort.
Boliglån
At optage et boliglån er for de fleste europæiske forbrugere den vigtigste finansielle beslutning i deres liv. Til trods for det er forbrugerne bedre beskyttede, når de køber en vaskemaskine, end når de tager et boliglån. Den nylige krise, affødt af nye risikable former for boligfinansiering (”subprime mortgage mv.”), har mindet os om behovet for at se grundigt på dette. Der findes ikke nogen egentlig mulighed for at forbrugere kan tage boliglån på tværs af grænserne.
Den nuværende finansielle krise har vist, at det er afgørende, at lån ydes på ansvarligt grundlag, baseret på en omhyggelig vurdering af forbrugerens betalingsevne og en korrekt risikoanalyse.
- Beskyt låntagerne: Hvis der fremsættes EU lovgivning,ønsker vi at se bindende regler på nøgleområder, som f.eks. tidlig tilbagebetaling, ret til opsigelse og forbrugerinformation.
- Sørg for, at lovgivning på pantebrevsområdet sikrer en ansvarlig udlånspraksis og fokuserer på en realistisk vurdering af en forbrugers betalingsevne.
- Vedtag rimelige lofter over rentesatser.
Mange forbrugere på tværs af Europa har alvorlige bekymringer om fremtiden for deres personlige indlån og opsparing, lån og pensioner. I en stadig mere globaliseret verden er der et akut behov for regulering, som vil beskytte forbrugerne overalt og sikre, at finansielle markeder arbejder til fordel for alle.
Finansiel overvågning og regulering
Den nuværende finansielle krise har vist, at finansielle tilsynsmyndigheder ikke har været i stand til at se risiciene rettidigt og iværksætte de nødvendige foranstaltninger, så finanskrisen kunne være undgået. I tider med flygtige markeder er en af forbrugernes største bekymringer sikkerheden af bankindeståender, hvis deres banker skulle gå konkurs. Selv om medlemslandene allerede har regler, der i et vist omfang garanterer indlån, er der helt klart et behov for at beskytte alle europæiske forbrugere bedre, både på det nationale niveau og på tværs af grænserne.
- Sørg for at der bliver etableret uafhængige tilsynsmyndigheder på nationalt og EU-niveau med ansvar for forbrugerbeskyttelse på alle områder vedr. finansielle serviceydelser (forsikring, investering, bankvæsen…).
- Sørg for, at garantidækningsniveauet for indlån øges til 100.000 euro, og at udbetalingsperioden reduceres til 3 dage.
- Hvis en forbruger sætter penge i den lokale afdeling af en udenlandsk bank, bør tilbagebetalingen af pengene sikres i det land, hvor de blev indsat.
Information
I øjeblikket er den information, som forbrugere har adgang til før underskrivelsen af en kontrakt, ofte lang og kompleks, og den gør det ikke nemmere at sammenligne produkter og foretage det rette valg.
- Sørg for, at forbrugeren får en kort, komplet, forståelig, struktureret og sammenlignelig information i god tid, før en kontrakt underskrives.
- Støt udarbejdelsen af en enkelt indikator, der kan give information om for produkternes risikoniveau.
Rådgivning
Samtidig med at finansielle serviceydelser bliver mere og mere komplekse, er der en tydelig mangel på uafhængig rådgivning. Generelt er det kun udbydere af finansielle serviceydelser, der tilbyder finansiel rådgivning, og den er sjældent tilpasset forbrugernes behov og forventninger.
- Sørg for, at der udvikles tilbud om uafhængig rådgivning,der er tilgængelig for alle forbruger
- Sørg for, at bevisbyrden ligger hos serviceudbyderen (det bør være nemmere for forbrugere at kræve erstatning).
- Sørg for, at uafhængige rådgivere delvist betales af offentlige myndigheder.
Finansielle mellemmænd
Mange finansielle mellemmænd sælger komplekse produkter uden at have nogen kvalifikationer, og de er ikke ansvarlige i tilfælde af, at produktet fejler.
- Sørg for harmonisering af regler for finansielle mellemmænd med dækning af registrering, kvalifikation, gennemskuelighed, pålidelighed og forsikring.
Adgang til minimumservice for alle forbrugere
Alt for mange forbrugere i EU er udelukket fra de finansielle tilbud. De nægtes adgang til grundlæggende serviceydelser, som f.eks. bankkonti, opsparingsprodukter og forsikring. Dette er især et problem i de nye medlemslande.
Tit bliver forbrugere tvunget eller stærkt rådet til at købe en finansiel serviceydelse for at få adgang til en anden ydelse fra samme bank (når f.eks. et huslån betinges af at der samtidig tegnes en indbo- eller livsforsikring). Det kan også ske, at forbrugere ikke tilbydes finansielle serviceydelser, fordi de bor i et andet land.
- Sørg for adgang til grundlæggende finansielle serviceydelser til rimelige priser og gør noget for at håndtere finansiel udelukkelse.
- Forbyd at salg af forskellige produkter kædes sammen. Det er ofte dyrt for forbrugerne, skader konkurrencen, og det kan være forbundet med diskrimination på baggrund af en forbrugers bopæl eller nationalitet.
Gør betalingsserviceydelser nemmere
Vi har alle prøvet at stå over for mindst ét problem med vores betalingsserviceudbyder - mangel på information, banker, der forsøger at løbe fra deres ansvar i tilfælde af korttyveri, eller for store gebyrer på overførsler på tværs af grænser. Desuden kan debetkort og automatiske betalingskort stadig ikke anvendes overalt i Europa på samme måde som på nationalt niveau.
- Sørg for, at forbrugere nemt kan foretage og modtage betalinger i euro i Europa, uanset om det sker inden for nationale grænser eller udenfor.
- Sørg for ens gebyrer på indenlandske betalinger og betalinger på tværs af grænser til dækning af direkte betalingskort.
Boliglån
At optage et boliglån er for de fleste europæiske forbrugere den vigtigste finansielle beslutning i deres liv. Til trods for det er forbrugerne bedre beskyttede, når de køber en vaskemaskine, end når de tager et boliglån. Den nylige krise, affødt af nye risikable former for boligfinansiering (”subprime mortgage mv.”), har mindet os om behovet for at se grundigt på dette. Der findes ikke nogen egentlig mulighed for at forbrugere kan tage boliglån på tværs af grænserne.
Den nuværende finansielle krise har vist, at det er afgørende, at lån ydes på ansvarligt grundlag, baseret på en omhyggelig vurdering af forbrugerens betalingsevne og en korrekt risikoanalyse.
- Beskyt låntagerne: Hvis der fremsættes EU lovgivning,ønsker vi at se bindende regler på nøgleområder, som f.eks. tidlig tilbagebetaling, ret til opsigelse og forbrugerinformation.
- Sørg for, at lovgivning på pantebrevsområdet sikrer en ansvarlig udlånspraksis og fokuserer på en realistisk vurdering af en forbrugers betalingsevne.
- Vedtag rimelige lofter over rentesatser.
Læs også
Kandidatens løfte til forbrugerne
Vi vil arbejde for adgang til sikre, billige, gennemskuelige, rimelige og effektive finansielle serviceydelser.
